焦山法建字（2015）12号

    焦作市山阳区农村信用合作联社：

    金融活动是现代经济活动的枢纽和基本支柱，而信贷活动又是金融活动的基本形式，信贷资产质量如何，信贷资金投向是否合理等等直接关系到金融产业乃至整个国民经济的健康、高效发展。但是从我国改革开放以来的金融秩序来看，始终不是十分健康。其中固然有体制、外部经济环境等因素，但银行等金融机构受到利益驱使而违法放贷、搞“人情贷款”、“关系贷款”，甚至从中索贿受贿的违法犯罪行为也是重要原因之一。我院在审理金融借款合同纠纷一案时，发现如下问题：

    一、贷款资料不规范，资信评估不实。贷前调查流于形式，信贷员对借款人的经营项目是否有发展前景、抵押物是否足值、保证人是否有保证能力等没有做认真细致的调查。资信评估不实，农村信用社由于人员少、任务重等原因，发放贷款前期所做的调查摸底、资信评估和建立的农户经济档案与借款户的实际情况相差很大。

    二、信贷授信、贷款审批不规范。授信标准执行不一,或对农户、企业授信不是以农户、企业的真实情况为依据，而是以农户、企业的资金需求而定,存在多头授信问题。不召开审批会议审批贷款，审批组织或内控组织不到规定人数审批贷款，有的审批时使用打印好的审批表，审批人只要在上面签上自己的名字即可，不能充分体现每个审批人的真正意愿。

    三、贷时审查不认真，贷后检查不坚持。信用社会计、联社职能科室在贷款审查上没有真正履行职责，对贷款的合法性、合规性和完整性没有认真进行核实，对借款合同、借据要素没有严格进行审查，对贷款手续、合同要素存在的一些问题没能及时审查出来。缺乏规范的贷后管理制度，对贷后管理工作目标不明确，内容不具体，信贷员对所发放的贷款没有真正进行跟踪检查，对借款户的信息变化情况未能及时进行更新，档案内容不能真实反映借款户实际情况。

    针对以上出现的问题，为减少和防范金融风险，建立运行稳定的金融秩序，建议如下：

    1、加强贷款基础管理，强化贷款操作规范。增强贷款的规范化操作，遵循统一指标、统一标准、规范程序、客观真实的原则，制定详细、可操作性强的授信管理办法，规范操作流程

    2、建立一套科学的信用等级监测体系。对信用评定指标实行动态管理、适时管理、定期检测。根据检查和分析，发现借款户的异常情况，有效识别可能发生的风险种类，及时反馈给相关部门以便采取相应措施，分散、化解贷款风险。

    金融活动伴随着与生俱来的风险，信贷资产质量关系到经济的健康运行，为减少和防范金融风险，需要多方共同努力，以上建议请予以考虑，如有反馈意见，望及时函告我院。

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